Недавние изменения в законодательстве о потребительских кредитах

Недавние изменения в законодательстве о потребительских кредитах

Недавно Госдума России приняла значительные изменения в законодательстве, касающиеся выдачи потребительских кредитов, которые направлены на повышение защиты заемщиков и борьбу с мошенничеством. Эти нововведения вызвали активные обсуждения среди экспертов и участников финансового рынка.

Период охлаждения

Одним из ключевых нововведений является введение «периода охлаждения» перед выдачей кредитов. Согласно принятому законопроекту № 804702-8, банки и микрофинансовые организации (МФО) не смогут передавать заемщику средства раньше, чем через определенный период времени. Для кредитов от 50 тысяч до 200 тысяч рублей этот период составит не менее 4 часов, а для сумм свыше 200 тысяч рублей – не менее 48 часов.

Этот период предназначен для того, чтобы дать заемщику время проанализировать свои действия, уточнить цели займа и понять, не находится ли он под влиянием мошенника. Это также дает возможность своевременно предупредить банк или правоохранительные органы о возможном преступлении.

Исключения и особенности

Новые требования не распространяются на все виды кредитов. Исключения сделаны для:

• кредитов с поручителями,
• залоговых кредитов на авто в случае перевода средств автодилерам,
• рефинансирования без увеличения размера кредита,
• кредитов, оформленных через уполномоченное лицо.
• кредитов на оплату товаров и услуг, если деньги переводятся напрямую продавцу (кроме покупок в интернете).

Требования к кредитным организациям

Законопроект вводит новые требования к кредитным организациям в части защиты клиентов. Перед выдачей кредита банки и МФО должны будут получать данные из бюро кредитных историй о всех обращениях заемщика за кредитами, одобрении заявок, отказах и заключенных договорах. Эти сведения должны храниться не менее пяти лет.

Кредитные организации также обязаны фиксировать обращения заявителей по потребкредитам, одобрения таких обращений, заключения самих договоров и передачу заемщикам денег с указанием времени с точностью до секунды. Эту информацию необходимо хранить в течение пяти лет с даты фиксации.

Борьба с мошенничеством

Новые правила направлены на усиление борьбы с мошенничеством. Если возбуждено уголовное дело о мошенничестве с кредитами, а банк или МФО не выполнили требования по защите клиентов, они не смогут взыскивать долги и передавать кредиты коллекторам.

Кроме того, вводятся ограничения на внесение средств на банковский счет через платежную карту. Если карта была выпущена или изменена менее 48 часов назад, на нее нельзя внести через банкомат более 50 тысяч рублей.

Реакция и вступление в силу

Микрофинансовые компании изначально выразили недовольство некоторыми положениями законопроекта, предложив изменения, такие как выведение ссуд под залог автомобиля и POS-кредитов в обособленную категорию с более низким риском. Однако в отношении периодов охлаждения проект оставили без изменений.

Основные положения законопроекта вступят в силу с 1 сентября 2025 года. Дополнительные изменения, включая доступ МФО к данным о попытках незаконного оформления займов и поправки к закону «О кредитных историях», будут вводиться в несколько этапов до конца 2026 года.

Эти изменения призваны создать более безопасную и прозрачную систему потребительского кредитования, снижая риски для заемщиков и повышая ответственность кредитных организаций. Госдума и регуляторы продолжают работать над совершенствованием финансового законодательства, чтобы обеспечить стабильность и защиту на финансовом рынке.