Досрочное погашение ипотеки: полезная информация и советы для россиян

Досрочное погашение ипотеки: что следует учитывать

Россиянам все чаще советуют внимательно рассматривать вопрос досрочного погашения ипотеки, так как это может быть не так выгодно, как кажется на первый взгляд. Ниже приведены ключевые моменты для рассмотрения:

Ставки по ипотеке и банковским вкладам

Экономист Игорь Балынин, кандидат экономических наук и доцент кафедры общественных финансов Финансового университета при правительстве РФ, подчеркнул, что досрочное погашение ипотеки может быть невыгодным, если ставки по ипотеке ниже, чем по банковским вкладам. Например, если ставка по ипотеке на 1-3 процентных пункта ниже, чем по банковским вкладам, то размещение средств на вкладе может принести больше выгоды. Балынин привел пример, где вместо досрочного погашения ипотеки под 13% на 25 лет, размещение средств на вкладе под 25% на пять лет могло бы принести дополнительную сумму в 400 тыс. рублей.

Влияние срока кредитования

Срок кредитования играет значительную роль в стоимости ипотеки. Многие заемщики берут ипотеку на 15-20 лет, но затем гасят ее досрочно. Как отмечают банковские специалисты, в половине случаев досрочное погашение может обойтись заемщику дороже, чем если бы он взял кредит на более короткий срок. Это связано с тем, что некоторые банки при досрочном погашении уменьшают ежемесячные процентные выплаты, но не сокращают общий срок кредитования.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Большинство ипотечных займов в России гасятся аннуитетными платежами, которые включают в себя как сумму долга, так и проценты. В первые годы основная часть аннуитетного платежа идет на покрытие процентов, а не на погашение основного долга. Это означает, что досрочное погашение может привести к тому, что заемщик уплатит проценты за периоды, в которых пользование деньгами еще не осуществлялось, что также может быть невыгодно для заемщика.

Риски инфляции и ликвидности

Досрочное погашение ипотеки также сопряжено с рисками, связанными с инфляцией и ликвидностью. Вложение значительных средств в погашение ипотеки может привести к потере ликвидности, что особенно критично в периоды экономической нестабильности. Кроме того, такие вложения могут означать упущение возможности инвестировать средства в более прибыльные активы, такие как акции или облигации, что в долгосрочной перспективе может привести к потере потенциального дохода.

Штрафы и комиссии

При досрочном погашении ипотеки важно учитывать условия кредитного договора, так как могут быть предусмотрены штрафы или комиссии. Эти условия должны быть соблюдены, и любые дополнительные выплаты должны быть оплачены заемщиком.

Практический пример

Приведенный Балыниным пример иллюстрирует, как размещение средств на банковском вкладе вместо досрочного погашения ипотеки может быть более выгодным. Гражданин, взявший ипотеку под 13% на 25 лет на сумму 5 млн рублей, мог бы сократить срок ипотеки и уменьшить сумму переплат на проценты, если бы вместо этого размещал средства на вкладе под 25% на пять лет. В результате он мог бы накопить 1,25 млн рублей и затем использовать эти средства для досрочного погашения, что привело бы к экономии на переплатах в 5,5 млн рублей.

Выводы

В заключение, перед тем как решиться на досрочное погашение ипотеки, россиянам следует тщательно оценить все финансовые аспекты, включая сравнение ставок по ипотеке и банковским вкладам, влияние срока кредитования, тип платежей и потенциальные риски, связанные с инфляцией и ликвидностью. Только такой подход позволит сделать наиболее выгодное финансовое решение.